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¿Como se interpreta la última sentencia del TJUE sobre las cláusulas hipotecarias?
En Tecnotramit realizamos un seguimiento exhaustivo de la actualidad en relación con la aplicación e interpretación de los pronunciamientos del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) -en este caso- sobre el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), hecha pública el pasado 3 de marzo.En este sentido, nuestro director de Asesoría Jurídica, David Viladecans Jiménez, analiza el contenido de esta sentencia del TJUE en este artículo de opinión publicado por El Economista y aclara algunos puntos que han generado controversia e interpretaciones erróneas.Puedes leer el artículo en este link: https://www.eleconomista.es/opinion-blogs/noticias/10684607/07/20/Lo-que-el-TJUE-dijo-de-las-clausulas-hipotecarias.html 
La regulación de los alquileres en Cataluña repercutirá en una reducción de la oferta y una segmentación del mercado
Cataluña avanza en una normativa para la regulación del alquiler, texto que han elaborado el sindicato de alquileres catalán y el Departamento de Justicia de la Generalitat. Se prevé que esta nueva ley de alquiler abarque a los 60 municipios catalanes de más de 20.000 habitantes, y por tanto, afectará de lleno al colectivo de propietarios de esta comunidad autónoma.Sobre esta iniciativa, Vicenç Hernández Reche, director general de Tecnotramit: asegura que “este tipo de política intervencionista tiene un efecto negativo probado en el mercado”. “No es una medida novedosa -explica el directivo-. La historia nos muestra ejemplos de políticas similares en diversas ciudades del mundo desde la 1ª Guerra Mundial, porque son medidas de fácil implementación y de carácter populista”.“En el corto plazo son medidas positivas ya que atacan una acción inmediata y directa a los problemas de accesibilidad de ciertos colectivos. Pero la evidencia histórica expone que en el medio y largo plazo la aparición de efectos contrarios relevantes especialmente cuando se mantienen durante períodos de tiempo elevados”, explica el directivo.En este sentido, Fernández Reche sostiene que, a partir de este tipo de medidas, la oferta de alquiler reacciona disminuyendo el número de viviendas disponibles en el mercado, reduciendo los gastos de mantenimiento de las viviendas o cambiando la composición de la vivienda ofertada con el objetivo de sortear la regulación. “De manera adicional, se puede crear una segmentación en el mercado de la vivienda originando un mercado dual, y tienen una incidencia negativa en aquellos segmentos fuera del alcance de la regulación por la presión al alza de los precios”, asegura.Aspectos jurídicosDesde un punto de vista jurídico, David Viladecans Jiménez, director del área de Asesoría Jurídica de Tecnotramit, afirma que “se podría decir que resulta una medida inconstitucional dado que se está legislando sobre una cuestión que es competencia del Estado, lo que incluso señaló el propio Consell de Garanties Estatutaries 2019, al dictaminar sobre una medida similar que se intentó implantar en ese año por parte de la Generalitat”.Además, -concluye-, “una limitación de las rentas podría ser inconstitucional si se considera que atenta gravemente a la propiedad privada, dado que si bien la propiedad privada, según la Constitución, debe tener una función social, lo que no puede admitirse es que se creen medidas gravemente atentatorias contra la propiedad o que encubran una especie de expropiación. La nueva ley de alquileres en Cataluña ha de preservar también los intereses del propietario y sin carácter retroactivo”. 
La digitalización en el sector legal y financiero: la apuesta de futuro que marcará el crecimiento
Entre los grandes retos estructurales que afectan actualmente a los sectores financiero y legal, la transformación digital en su más amplio sentido es, sin duda, uno de los más importantes para el futuro de las entidades.La transformación digital deriva, principalmente, de la propia evolución de las necesidades de los clientes. Por ejemplo, en el caso de la banca los clientes ya se han habituado a la operatividad del mundo digital y realizan la mayor parte de las transacciones bancarias a través de canales no presenciales, lo que deviene en un amplio abanico de ventajas: ahorro de tiempo, dinero, desplazamientos, etc.Así es que, a todos los niveles, la eficiencia con la que se asume el desafío de digitalización dentro de una empresa da como resultado una mejor experiencia, una mejora en la calidad y un mayor beneficio.En este sentido, en Tecnotramit hemos asumido este desafío como parte de un proceso natural de crecimiento y evolución. En palabras de nuestro CEO, Vicenç Hernández Reche, “lo importante de estos procesos de digitalización no es tanto el outflow que se consigue en el medio plazo, sino también el cambio de cultura corporativa y los cambios organizativos necesarios para que la transformación digital sea un éxito.” Además, destaca que devendrá en una “mayor profesionalización transversal del trabajo, una mejora de la eficiencia productiva y una mayor relevancia del papel de las personas y el desarrollo cognitivo en las organizaciones,” aunque aclara que en Tecnotramit, por ser una empresa de servicios, lo sustancial es la atención personalizada.Sin embargo, la importancia de implantar correctamente estos procesos implica que haya una transformación en el back office, es decir, en la estructura operativa de las empresas. Por este motivo, en Tecnotramit nos hemos comprometido a que la incorporación de la tecnología involucre a todo el equipo, para que la transformación sea paralela en todas las áreas y departamentos. Conscientes de la importancia de este reto -y en medio de esta coyuntura-, la compañía ha planificado una inversión de 3 millones de euros para los próximos 4 años apostando por una migración que supondrá un cambio total en la cultura organizativa de la empresa. “Desde hace dos años estamos apostando por alianzas estratégicas con compañías tecnológicas para trabajar en proyectos concretos que cubran parte de nuestra cadena de valor,” explica Vicenç Hernández y aclara, “en esta línea colaboramos con diversas empresas del entorno proptech y fintech, sin olvidar el desarrollo de proyectos de tecnología internos para fases core.”  
¿Se incrementará la morosidad en el pago de hipotecas y créditos tras la crisis del coronavirus?
A raíz de la crisis sanitaria del COVID-19, y con motivo de la publicación del Real Decreto-ley 8/2020 de 17 de marzo de medidas urgentes extraordinarias para hacer frente al impacto económico y social del COVID-19 (BOE de 18 de marzo de 2020), del Real Decreto-ley 11/2020 de 31 de marzo por el que se adoptan medidas urgentes complementarias en el ámbito social y económico para hacer frente al COVID-19 ( BOE de 1 de abril de 2020), y del Real Decreto- Ley 15/2020 de 21 de abril y Real Decreto-Ley 19/2020 de 26 de mayo que complementan a los anteriores, los bancos permiten solicitar la aplicación de la Moratoria Hipotecaria Legal.Las tasas de morosidad han bajado considerablemente desde el fin de la crisis del 2008. Mientras que en 2013 los créditos dudosos ascendían a casi 33.000 millones de euros, en 2019 se situaban en 15.434 millones de euros, cerca de la mitad. Esta medida de mora hipotecaria solo afectará a las personas que se encuentren en situación de vulnerabilidad económica debido al impacto del COVID-19. Aunque para las entidades financieras “no supondrá más que un contratiempo” tal como aseguraba nuestro CEO, Vicenç Hernández Reche, recientemente. En el futuro más inmediato, las hipotecas para adquirir vivienda serán la primera prueba de fuego que librará el sector para comprobar la aceptación de las solicitudes tras el parón económico provocado por la pandemia. Según los últimos datos del Consejo General del Notariado, tal y como explica La Voz de Galicia los bancos conceden importes de hasta un 75,4 % del valor de tasación de la vivienda.Además, hay que tener en cuenta a nivel del consumidor que ahora, y como ocurría en los últimos años, el importe mensual de la cuota no debe superar un tercio de los ingresos de la unidad familiar, así como los avales para completar la operación con garantías. También se debe tener en cuenta la realidad de un mercado como el hipotecario en el que la modalidad a tipo fijo supera a las variables.En concreto, hasta abril, el 51 % de las hipotecas se contrataron con la modalidad de una cuota estable frente al 49 % de los recibos cuyo importe dependía de la evolución del euríbor, el índice más utilizado como referencia hipotecaria.Sin embargo, es importante para conocer la situación actual el estado de los créditos al consumo. Hasta ahora, los ciudadanos deben 93.400 millones de euros, lo que supone un 8 % más que a finales de 2018.De hecho, el Banco de España ya ha advertido sobre el impacto que supone para las entidades el incremento de la morosidad de los créditos al consumo ya que la falta de pago estos préstamos «está asociado a un incremento significativo de la probabilidad posterior de no pagar el préstamo hipotecario», según se explica en el Informe de Estabilidad Financiera de Primavera. Aunque “las entidades son conscientes que se juegan un papel importante en la gestión reputacional de su actividad y se están volcando en ayudar a sus clientes,» explica nuestro CEO a Inmodiario y apunta a que «los intereses ya son muy bajos, con lo que la diferenciación está viniendo de las condiciones de vinculación«.Por tanto, aunque a nivel sociopolítico se han tomado medidas para evitar el incremento de la morosidad, la solución sigue pasando por la regeneración del tejido empresarial y la recuperación económica que garantice un mercado laboral estable para garantizar el consumo y la salud de nuestro sistema económico.